Asuransi Jiwa 10 Hal yang Harus Anda Ketahui

Asuransi Jiwa: 10 Hal yang Harus Anda Ketahui

Asuransi jiwa adalah salah satu pilar keuangan pribadi, layak dipertimbangkan oleh setiap rumah tangga. Saya bahkan akan mengatakan bahwa itu sangat penting bagi sebagian besar orang. Namun, meskipun penerapannya hampir universal, masih ada banyak kebingungan, dan bahkan skeptisisme, mengenai asuransi jiwa.

Untuk membantu, berikut adalah 10 hal yang benar-benar perlu Anda ketahui tentang asuransi jiwa:

  1. Jika seseorang bergantung pada Anda secara finansial, Anda membutuhkan asuransi jiwa. Ini hampir wajib jika Anda adalah pasangan atau orang tua dari anak-anak tanggungan. Tetapi Anda mungkin juga memerlukan asuransi jiwa jika Anda adalah mantan pasangan, pasangan hidup, anak dari orang tua yang menjadi tanggungan, saudara dari orang dewasa yang menjadi tanggungan, karyawan, majikan atau mitra bisnis. Jika Anda pensiun secara stabil atau mandiri secara finansial, dan tidak ada yang akan menderita secara finansial jika Anda tidak ada lagi, maka Anda tidak memerlukan asuransi jiwa. Namun, Anda dapat mempertimbangkan untuk menggunakan asuransi jiwa sebagai alat keuangan strategis.Asuransi jiwa tidak hanya menerapkan nilai moneter untuk kehidupan seseorang. Sebaliknya, ini membantu mengkompensasi konsekuensi keuangan yang tak terhindarkan yang menyertai hilangnya nyawa. Secara strategis, ini membantu mereka yang tertinggal menutupi biaya akhir, hutang dan hipotek, biaya pendidikan yang direncanakan dan kehilangan pendapatan. Tetapi yang paling penting, setelah kematian yang tidak terduga, asuransi jiwa dapat mengurangi beban keuangan pada saat anggota keluarga yang masih hidup menghadapi kehilangan orang yang dicintai. Selain itu, asuransi jiwa dapat memberikan ketenangan pikiran yang berharga bagi pemegang polis. Itulah mengapa asuransi jiwa sangat penting bagi pemenang nafkah rumah tangga berpenghasilan tunggal, tetapi tetap penting bagi pasangan yang tinggal di rumah.
  2. Asuransi jiwa tidak hanya menerapkan nilai moneter untuk kehidupan seseorang. Sebaliknya, ini membantu mengkompensasi konsekuensi keuangan yang tak terhindarkan yang menyertai hilangnya nyawa. Secara strategis, ini membantu mereka yang tertinggal menutupi biaya akhir, hutang dan hipotek, biaya pendidikan yang direncanakan dan kehilangan pendapatan. Tetapi yang paling penting, setelah kematian yang tidak terduga, asuransi jiwa dapat mengurangi beban keuangan pada saat anggota keluarga yang masih hidup menghadapi kehilangan orang yang dicintai. Selain itu, asuransi jiwa dapat memberikan ketenangan pikiran yang berharga bagi pemegang polis. Itulah mengapa asuransi jiwa sangat penting bagi pemenang nafkah rumah tangga berpenghasilan tunggal, tetapi tetap penting bagi pasangan yang tinggal di rumah.
  3. Asuransi jiwa adalah kontrak (disebut polis). Polis adalah kontrak antara perusahaan asuransi jiwa dan seseorang (atau kadang-kadang sesuatu , seperti kepercayaan) yang memiliki kepentingan finansial dalam kehidupan dan penghidupan orang lain. Perusahaan asuransi mengumpulkan premi pemegang polis dan membayar klaim — disebut manfaat kematian — jika terjadi kematian. Selisih antara premi yang diambil dan klaim yang dibayarkan merupakan keuntungan perusahaan asuransi.
  1. Ada empat pemain utama, atau peran, dalam polis asuransi jiwa. Peran-peran ini dimiliki oleh penanggung, pemilik, tertanggung dan penerima manfaat. Penanggung adalah perusahaan asuransi, bertanggung jawab untuk membayar klaim dalam kasus kematian. Pemilik polis bertanggung jawab atas pembayaran premi kepada perusahaan asuransi. Tertanggung adalah orang yang hidupnya menjadi dasar polis . Penerima manfaatadalah orang, perwalian, atau badan lain yang berhak menerima klaim asuransi jiwa—atau manfaat kematian—dalam hal tertanggung meninggal dunia. Misalnya, saya adalah pemilik dan tertanggung untuk dua polis asuransi jiwa (dengan dua perusahaan asuransi yang berbeda, seperti yang terjadi). Istri saya adalah penerima manfaat masing-masing. Kami menelusuri angka-angka bersama setidaknya setiap tahun (dan setelah argumen besar, untuk membuktikan bahwa saya masih lebih berharga!).
  1. Asuransi jiwa adalah alat manajemen risiko, bukan investasi. Sementara beberapa polis asuransi jiwa memiliki fitur investasi yang dapat menawarkan tingkat keistimewaan pajak, asuransi jarang merupakan investasi yang optimal. Biasanya ada alat yang lebih baik dan lebih efisien untuk tugas keuangan yang ingin Anda selesaikan. Jika Anda belum mengisi cadangan kas darurat Anda, melunasi semua hutang non-hipotek, memaksimalkan 401 (k) atau Roth IRA Anda, berkontribusi pada rencana tabungan pendidikan (jika perlu) dan menyisihkan uang untuk pembelian besar Anda harapkan dalam dekade berikutnya, maka Anda mungkin tidak perlu memusingkan diri dengan jenis asuransi jiwa yang mengandung komponen investasi. (Anda akan melihat alasannya di #7.)
  1. Ada dua jenis asuransi jiwa yang luas yang harus Anda ketahui—berjangka dan permanen . Term life adalah yang paling sederhana, paling murah dan paling banyak diterapkan. Dengan term life, perusahaan asuransi jiwa mendasarkan premi polis pada kemungkinan bahwa tertanggung akan meninggal dalam jangka waktu tertentu—biasanya 10, 20 atau 30 tahun. Premi dijamin selama jangka waktu, setelah itu polis menjadi mahal untuk dipertahankan atau Anda memutuskan untuk membiarkannya berakhir. Ya, ini berarti Anda mungkin membayar premi dengan baik selama beberapa dekade dan “tidak mendapatkan apa-apa darinya.” Tapi itu kabar baik, karena itu berarti Anda menang dalam permainan kehidupan.
Baca Juga:  Asuransi Jiwa Berjangka - Dalam Arti Ekonomi?

Asuransi jiwa permanen mencakup kalkulus probabilitas kematian yang sama, tetapi juga mencakup mekanisme tabungan. Mekanisme ini, yang sering disebut sebagai “nilai tunai”, dirancang untuk membantu kebijakan tersebut tetap ada. Seumur hidup —yang asli—memiliki komponen investasi seperti obligasi atau CD (tetapi didukung oleh perusahaan asuransi). Kehidupan variabel menawarkan pilihan investasi lebih seperti reksa dana. kehidupan universaldirancang sebagai alternatif asuransi jiwa permanen yang lebih murah dengan fleksibilitas tambahan, tetapi meningkatkan risiko suku bunga bagi pemiliknya. Meskipun cenderung lebih kompleks dan mahal, ada dilema keuangan—seringkali terkait dengan perencanaan bisnis dan/atau perencanaan perumahan bernilai tinggi—yang mana asuransi jiwa permanen mungkin menjadi satu-satunya solusi. Ada beberapa contoh tertentu di mana kebijakan permanen direkayasa untuk memaksimalkan pertumbuhan nilai tunai yang diistimewakan pajak. Namun, mereka hanya cocok untuk sejumlah kecil orang dan masih bergantung pada banyak faktor lain untuk bekerja seperti yang dimaksudkan.

  1. Asuransi jiwa bisa sangat mahal, tetapi juga bisa sangat murah. Jika Anda mengajukan permohonan polis permanen lonceng dan peluit, ukuran premi saja mungkin menyebabkan Anda membutuhkan manfaat asuransi jiwa saat itu juga. Tetapi kebanyakan orang terkejut ketika mereka melihat premi yang relatif rendah dari polis berjangka biasa. Laki-laki yang sehat, tidak merokok, berusia 30-an, misalnya, mungkin membayar kurang dari $500 per tahununtuk polis berjangka 20 tahun dengan manfaat kematian satu juta dolar. Orang yang sama itu mungkin diharuskan membayar 10—atau bahkan 20—kali lipat untuk polis asuransi variabel atau seumur hidup dengan manfaat kematian yang sesuai. Tidak, perbandingan istilah/perm bukanlah apple-to-apples. Saya berani menebak, bagaimanapun, bahwa seorang duda baru-baru ini tidak terlalu peduli dengan lonceng dan peluit tetapi sangat peduli dengan manfaat kematian. Tentu saja, seorang perokok kemungkinan akan membayar dua kali lipat untuk hal-hal di atas. Seseorang dengan masalah kesehatan dapat membayar tiga kali lipat atau lebih (atau hanya ditolak untuk pertanggungan).
  1. Menentukan polis asuransi jiwa yang optimal untuk Anda tidak harus rumit. Meskipun kita bisa menjadi sangat terperinci dengan analisis kebutuhan asuransi jiwa yang terperinci, lebih penting untuk menyiapkan sesuatu yang dapat Anda pahami daripada mendorong keputusan penting karena kompleksitas asuransi jiwa yang mengintimidasi. Dalam sebagian besar situasi, sebuah rumah tangga akan dirawat dengan baik hanya dengan membeli asuransi jiwa yang cukup untuk mereplikasi semua atau sebagian besar pendapatan tertanggung untuk suatu jangka waktu selama rumah tangga mengharapkan untuk membutuhkan pendapatan itu.
Baca Juga:  Membeli asuransi jiwa: Daftar Yang Harus Dibeli

Oleh karena itu, pertimbangkan strategi sederhana namun efektif ini untuk menentukan berapa banyak asuransi jiwa yang dibutuhkan rumah tangga Anda. Lipat gandakan pendapatan penerima upah dengan 15 dan beli polis dengan manfaat kematian yang setara untuk jangka waktu yang diperpanjang sampai orang yang diasuransikan mungkin akan pensiun. Mengapa 15? Karena itu berhasil. Tapi itu berhasil karena menghasilkan angka yang seharusnya menciptakan kembali 75% pendapatan penerima upah jika tunjangan kematian diinvestasikan secara konservatif untuk menghasilkan 5% (semoga ditambah sedikit lebih banyak untuk inflasi) setiap tahun. Berikut ini contohnya:

  • Dave menghasilkan $ 100.000.
  • $100,000 x 15 = $1,500,000 untuk santunan kematian
  • $1.500.000 menghasilkan 5% per tahun menghasilkan $75.000 pendapatan.
  1. Pertimbangkan untuk menggunakan orang yang masih hidup untuk membantu dalam perencanaan kematian Anda.Ada banyak alat online yang dapat membantu memberi Anda gambaran tentang berapa banyak uang yang harus Anda bayarkan untuk polis yang Anda butuhkan. Tetapi begitu Anda mencapai titik itu, saya akan merekomendasikan untuk menghubungi agen asuransi nyata yang dapat memandu Anda melalui aplikasi dan proses penjaminan emisi. Premi di perusahaan asuransi tertentu sama apakah Anda mendaftar secara online, melalui nomor bebas pulsa atau dengan seseorang. Memang, broker atau agen asuransi yang berpengetahuan dan berdedikasi dapat membantu Anda menghemat uang dengan memilih operator terbaik untuk situasi khusus Anda. Omong-omong, underwriting adalah proses yang membosankan di mana perusahaan asuransi mengklasifikasikan seberapa besar risiko Anda, berdasarkan kesehatan Anda saat ini, kesehatan masa lalu, kesehatan orang tua dan saudara kandung Anda, dan cukup banyak pertanyaan lain untuk membuat siapa pun tersipu. Jawab dengan jujur—tetapi dengan singkat.
  1. Ketahui pilihan Anda saat membatalkan polis asuransi jiwa yang ada sehingga Anda tidak meninggalkan uang, atau pertanggungan, di atas meja.Jika Anda memiliki kebijakan yang tidak sesuai untuk Anda—atau Anda tidak lagi membutuhkannya—penting untuk melanjutkan dengan hati-hati. Pertama, jika Anda menyadari bahwa Anda telah membayar lebih untuk polis yang tidak sesuai dengan kebutuhan Anda, tetapi Anda masih membutuhkan asuransi jiwa, jangan batalkan polis yang salah sampai polis yang benar ada. Siapa tahu, Anda bisa mengetahui komplikasi kesehatan yang akan membuat Anda ditolak untuk kebijakan baru. Maka Anda akan dibiarkan tanpa perlindungan apa pun. Jika Anda memiliki polis berjangka yang tidak lagi Anda perlukan, Anda cukup menghentikan pembayaran premi dan itu akan hilang. Namun, jika Anda memiliki polis permanen yang tidak perlu dengan nilai tunai, Anda harus menganalisis nilai investasinya saat ini dan yang diharapkan di masa depan, serta segala kemungkinan komplikasi pajak, sebelum menguangkannya.
Baca Juga:  Asuransi Mobil Terbaik All Risk & TLO

Saya kira kita tidak suka berbicara tentang asuransi jiwa karena kita tidak suka berbicara tentang kematian. Tidak ada kejutan di sana. Tetapi diskusi yang terbuka dan jujur ​​tentang perencanaan kematian yang tidak terduga bisa sangat memberi kehidupan. Dan bahkan jika Anda tidak membelinya, kemungkinan besar membeli asuransi jiwa masih merupakan bagian penting dari rencana keuangan jangka panjang dan komprehensif Anda.

Baca Juga:  Car Insurance / Asuransi Mobil