Infrastruktur Pasar Pinjaman Terjamin

Pengantar

Dengan kenaikan dalam beberapa tahun terakhir dalam pinjaman aman atau hipotek biaya kedua, pasar telah berkembang baik dalam volume pinjaman yang diproses dan jumlah organisasi yang berpartisipasi. Artikel ini akan mencoba membagi pasar menjadi komponen-komponen individualnya dan menjelaskan, secara umum, organisasi-organisasi yang membentuk pasar pinjaman yang dijamin.

Artikel ini ditujukan untuk orang-orang yang terlibat dalam sektor keuangan, tetapi mungkin menarik bagi mereka yang mengambil pinjaman aman atau siapa pun yang memiliki minat umum tentang bagaimana roda industri keuangan Inggris beroperasi.

Pemberi Pinjaman Pinjaman Terjamin

Meskipun tampaknya ada banyak organisasi di media yang bersedia meminjamkan uang untuk pinjaman yang dijamin atau hipotek kedua, ada sangat sedikit pemain yang benar-benar meminjamkan uang. Hal ini karena pinjaman yang dijaminkan dianggap memiliki risiko sedang hingga tinggi, sehingga sangat sedikit lembaga yang benar-benar mau mengambil risiko. Meskipun hanya ada segelintir bank yang benar-benar menyediakan dana, Anda akan menemukan bahwa mereka juga dapat menggunakan lebih banyak lembaga anak perusahaan untuk menanggung risiko mereka sendiri. Misalnya, London Mortgage Company, yang sekarang diperdagangkan sebagai London Personal Loans, mengatakan bahwa mereka menggunakan hingga tiga puluh profesional untuk menanggung pinjaman yang dibutuhkan. Dalam beberapa tahun terakhir dengan pasar perumahan yang cukup stabil dan keyakinan yang kuat bahwa tidak akan ada penurunan harga yang tiba-tiba, ada beberapa organisasi yang ingin melakukan lompatan dalam pinjaman pinjaman yang dijamin, tetapi jumlahnya masih sangat kecil. Sangat menarik bahwa dalam banyak kasus “bank” yang mengambil utang kedua bukanlah lembaga yang terkenal. Ini karena kebanyakan dari mereka tidak menghadap pelanggan, tetapi duduk di belakang banyak perantara, tetapi juga menarik bahwa beberapa bank terkenal juga mengambil hutang, tetapi karena berbagai alasan yang dijelaskan kemudian dalam dokumen ini, mereka duduk di belakang nama merek yang berbeda atau lembaga berjenjang sehingga tidak ada Pelanggan akhirnya memiliki gambaran tentang siapa dia sebenarnya berurusan.

Jadi, jika ada begitu sedikit pemain yang benar-benar meminjamkan uang, mengapa ada begitu banyak organisasi yang menawarkan pinjaman aman? Alasan untuk ini banyak ragamnya. Untuk memberikan beberapa contoh, itu tergantung pada branding dan pemasaran, karena kompetensi inti (misalnya, apakah pinjaman yang dijamin merupakan bagian dari bisnis inti atau spin-off) dan juga sebagian karena jenis media yang berbeda (misalnya TV, Internet, surat kabar, radio) pinjaman dijual dijamin. Kami akan menguraikan alasan ini dan beberapa lainnya nanti dalam dokumen.

Infrastruktur pasar pinjaman aman

Secara umum, infrastruktur pasar pinjaman dijamin sangat membingungkan. Dalam dunia yang sederhana, itu akan terdiri dari bank yang meminjamkan uang langsung kepada pelanggan, tetapi di dunia pinjaman yang dijamin, ada beberapa tingkat organisasi lain yang perlu kita diskusikan. Pertama, ada pialang – ini adalah organisasi yang seharusnya mendekati berbagai pemberi pinjaman untuk mendapatkan kesepakatan terbaik bagi calon peminjam.
Kedua, ada perusahaan pengemasan – meskipun tidak ada definisi yang keras dan cepat tentang Pengemas, mereka biasanya adalah organisasi yang memproses aplikasi pinjaman dan meneruskannya langsung ke pemberi pinjaman atau ke perantara hulu. Ketiga, ada penyedia – ini adalah orang atau organisasi yang mengarahkan klien ke broker tertentu atau berbagai perantara. Untuk kejelasan, kami akan mempertimbangkan masing-masing secara bergantian.

Broker Pinjaman Aman

Seperti namanya, broker memiliki “database” penyedia pinjaman aman yang mereka gunakan untuk mencocokkan persyaratan klien dengan “broker” untuk kesepakatan terbaik. Pialang menggunakan banyak metode berbeda untuk menarik klien. Misalnya, beberapa broker fokus menjalankan tim pengantar (lihat di bawah) untuk mendapatkan klien. Broker lain hanya fokus pada iklan di koran, televisi dan radio dan broker lain fokus di internet untuk mendapatkan bisnis mereka. Beberapa broker besar menggunakan semua media yang tersedia untuk mendapatkan bisnis.

Yang menarik adalah bagaimana broker menggunakan teknik pemasaran yang berbeda untuk memastikan mereka mendapatkan cakupan diversifikasi pasar. Misalnya, Central Capital (yang merupakan bagian dari Central Trust) menggunakan nama merek Debtbusterloans untuk bisnis pinjaman konsumennya. Dalam nada yang sama, Barclays menggunakan nama Firstplus untuk kampanye online dan televisinya. Orang bertanya-tanya apakah jurnalis keuangan Martin Lewis, yang memimpin kampanye yang mengkritik Firstplus karena menggunakan selebriti seperti Carol Vorderman untuk mempromosikan pinjaman mereka, tahu bahwa dia sangat kritis terhadap Barclays. Nama-nama menarik lainnya untuk disebutkan adalah massa nama merek yang digunakan oleh General Electric. GE mengoperasikan GE Capital Bank, yang berdagang di bawah sejumlah nama termasuk GE Finance, GEMoney, First National dan Igroup, dan beberapa di antaranya adalah payung dari nama merek lain. Sangat menarik untuk dicatat bahwa satu pemilik umum grup keuangan mungkin terkait langsung dengan sekitar 50 atau lebih situs web dan nama merek online.

Mungkin nama merek digunakan tidak hanya untuk menarik kelompok sosial-ekonomi yang berbeda, tetapi juga untuk menjauhkan perusahaan dari pasar yang dipenuhi emosi untuk mendapatkan pinjaman yang dijamin. Ketika pelanggan ditanya siapa yang mendapatkan pinjaman yang dijamin, mereka akan selalu mengatakan nama merek alih-alih nama perusahaan di bagian atas piramida yang memberikan pinjaman yang sebenarnya.

Sangat menarik untuk dicatat bahwa hampir semua broker tidak netral. Pemberi pinjaman memberikan uang di akhir rantai kepada mereka untuk kelebihan volume (bonus) jika mereka mendapatkan volume bisnis tertentu dalam periode tertentu. Namun sebaliknya, perlu juga dicatat bahwa karena jumlah pemberi pinjaman yang relatif rendah di akhir rantai, dampaknya pada pelanggan akhir minimal. Ketika seorang broker mengatakan bahwa mereka sedang memproses aplikasi terhadap ratusan pinjaman, apa yang sebenarnya mereka maksudkan adalah bahwa mereka mencocokkan pinjaman dengan konfigurasi yang berbeda dari tiga atau empat pinjaman yang sama. Misalnya – dengan putusan pengadilan negeri / tanpa, dari kelompok umur tertentu / dari kelompok umur lain, dengan nilai tertentu / dari nilai lain.

Agen Pinjaman Aman

Meskipun istilah “Pengepak Pinjaman Aman” digunakan dengan sangat longgar dan tidak ada definisi yang jelas, Pengemas hanyalah sebuah organisasi yang “mengemas” aplikasi pinjaman dan meneruskannya ke pialang atau pemberi pinjaman yang diarahkan untuk pemurnian. Jadi pada intinya Packager mengisi formulir atas nama organisasi lain. Dalam beberapa kasus, ini bekerja dalam semacam hubungan outsourcing antara broker dan pengepak dan dalam kasus lain, Pengemas juga memiliki tim penyedianya sendiri (lihat di bawah) yang mengumpulkan lebih banyak aplikasi pinjaman untuk mereka. Saya pikir alasannya adalah karena mereka memiliki infrastruktur, mereka dapat meningkatkan omset organisasi mereka, dan karena itu profitabilitas melalui penggunaan jaringan meta mereka.

Penyedia Pinjaman Aman

Penyedia pinjaman aman dipekerjakan oleh pengepakan, pialang dan, dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman sebenarnya untuk mendapatkan lebih banyak bisnis. Presenter mungkin hanya orang lokal yang mendapat pekerjaan dari mulut ke mulut, atau bisa juga sebuah organisasi (seperti Double Glazing) yang meneruskan klien ke media tertentu. Dalam beberapa kasus, perusahaan yang menawarkan adalah organisasi yang cukup besar dengan hak mereka sendiri dan mungkin memiliki seluruh jaringan penyedia fisik, panel broker/pemberi pinjaman besar, dan seluruh host situs web dan nama merek.

Abstrak

Pasar pinjaman aman berisi institusi yang tak terhitung jumlahnya, dan seiring pertumbuhan pasar, pasti akan menjadi semakin membingungkan. Yang lebih membingungkan bagi pemirsa adalah bahwa ada banyak area abu-abu dalam hubungan korporat di dalam hierarki. Misalnya, broker dapat melakukan enkapsulasi mereka sendiri atau pengenal mungkin memiliki hubungan dengan beberapa broker yang sebenarnya membuat mereka menjadi broker untuk broker. Tetapi hal yang menarik adalah bahwa tidak peduli tingkat hierarki apa yang diberikan pelanggan akhir kepada bisnis mereka, mereka tidak mungkin dikenakan biaya yang berbeda – satu-satunya hal yang terpengaruh dalam kasus ini adalah keuntungan individu di setiap tingkat piramida.