Cara Memilih Polis Asuransi Jiwa yang Tepat

Asuransi Jiwa – Apa itu dan bagaimana cara kerjanya?

Asuransi jiwa adalah cara paling sederhana, paling populer dan paling hemat biaya untuk memberikan perlindungan finansial kepada setiap tanggungan Anda jika Anda meninggal. Meskipun tidak akan membantu mereka yang tertinggal mengatasi kerugian mereka, mengambil keuntungan dari lump sum, dalam banyak kasus bebas pajak, akan memastikan bahwa keluarga Anda tidak kehilangan uang selama waktu yang sudah mencoba.

Dengan turunnya biaya asuransi jiwa, sekarang adalah waktu yang tepat untuk mengatur pertanggungan. Bagi mereka yang sehat, kebijakan yang diadopsi enam tahun lalu hari ini dapat diganti dengan harga yang jauh lebih rendah, meskipun faktanya orang yang lebih tua secara teoritis berisiko lebih besar. Reaksi industri yang berlebihan terhadap ancaman AIDS pada awalnya menyebabkan premi meroket, tetapi ketika epidemi yang diharapkan gagal muncul, biaya turun dengan cepat sejak pertengahan 1990-an dan seterusnya.

Premi asuransi jiwa bervariasi dari orang ke orang, dengan faktor-faktor seperti usia, jenis kelamin, kesehatan saat ini dan masa lalu, gaya hidup, durasi yang diperlukan, pekerjaan, dan status perokok semuanya berdampak. Risiko dinilai dengan menggunakan apa yang dikenal di industri sebagai “tabel kematian” untuk menentukan premi untuk individu tertentu, di mana “beban” dapat ditambahkan dengan mempertimbangkan faktor-faktor lain yang terkait dengan riwayat medis dan gaya hidup.

Seumur hidup versus asuransi jiwa berjangka

Asuransi jiwa dapat dibagi menjadi dua jenis utama, yang dikenal sebagai “asuransi jiwa penuh” dan “asuransi jiwa berjangka”. Pada intinya, seperti namanya, asuransi jiwa seumur hidup memberikan pertanggungan seumur hidup bagi pemegang polis, sedangkan asuransi jiwa berjangka memberikan pertanggungan selama jangka waktu yang telah disepakati. Untuk semua polis, sangat penting untuk memastikan pembayaran premi Anda terus diperbarui agar pertanggungan tetap berlaku.

Asuransi penuh seumur hidup

Asuransi jiwa cenderung menjadi pilihan yang lebih mahal, meskipun seringkali memiliki keuntungan lebih fleksibel. Ini dapat memenuhi banyak tujuan termasuk perlindungan pribadi, perlindungan keluarga dan perencanaan pajak warisan, dan dapat digabungkan dengan polis asuransi jiwa berjangka tetap untuk menutupi hutang tertentu sesuai kebutuhan.

Biasanya, kontribusi pemegang polis diinvestasikan dan “dibeli” manfaat asuransi jiwa menggunakan dana investasi. Kinerja dana, bersama dengan faktor-faktor lain, memiliki dampak yang signifikan terhadap tingkat manfaat di masa depan. Karena kehidupan pemegang polis meningkatkan biaya asuransi, yang mengurangi jumlah dalam kumpulan investasi. Komponen investasi bervariasi dari perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi; Beberapa adalah pembayar yang lebih murah hati daripada yang lain, yang membuat nasihat ahli dari pialang asuransi atau penasihat keuangan independen sangat berharga dalam memilih polis semacam itu. Beberapa rencana memerlukan kontribusi sampai kematian pemegang polis, beberapa untuk jangka waktu tertentu, dan beberapa sampai usia tertentu tercapai, dengan opsi tambahan yang tersedia untuk menutupi penyakit atau cacat tertentu. Faktor umum di seluruh adalah bahwa cakupan dipertahankan sepanjang hidup pemegang polis, yang membuat asuransi jiwa menjadi cara yang sangat populer bagi tanggungan untuk meninggalkan sarang telur.

Salah satu manfaat besar dari asuransi jiwa seumur hidup adalah memastikan bahwa manfaat kematian pemegang polis dibayarkan, kapan saja, menghilangkan banyak dugaan yang terkait dengan jenis asuransi jiwa lainnya. Selama premi dipertahankan, pertanggungan dijamin. Meskipun ini adalah pilihan yang lebih mahal, penting untuk dicatat bahwa preminya lebih rendah daripada yang nantinya akan dibayarkan melalui pembaruan polis asuransi jiwa yang sering.

Asuransi jiwa

Asuransi jiwa adalah pilihan yang lebih sederhana, memberikan perlindungan dasar selama beberapa tahun, biasanya dengan biaya rendah. Polis asuransi jiwa mensyaratkan pembayaran premi reguler dan pembayaran sekaligus pada saat kematian pemegang polis asalkan hal ini terjadi selama umur polis. Kematian di luar jangka waktu di mana polis berlaku tidak akan menghasilkan pembayaran, yang berarti hilangnya setiap investasi yang dilakukan, yang membuatnya sangat penting untuk memastikan bahwa pertanggungan memadai dan jangka waktunya sesuai.

Beberapa polis dapat diperpanjang untuk memberikan perlindungan penyakit kritis; Pengungkapan penuh dari semua kondisi medis, baik saat ini maupun yang sudah ada, sangat penting ketika mengatur hal ini untuk menghindari pembayaran ditolak hanya pada saat yang paling dibutuhkan. Penting juga untuk memastikan dengan tepat persyaratan apa yang dicakup oleh polis, karena perusahaan asuransi sangat terkenal dengan penyakit yang akan Anda bayar!

Perlindungan asuransi jiwa dapat diklasifikasikan ke dalam jenis berikut:

1. Cakupan Tingkat Tetap (atau Tingkat) – Memberikan jumlah pertanggungan yang ditetapkan untuk masa pakai polis, yang ditetapkan sejak awal.
2. Penurunan Cakupan (atau Mortgage Protection Insurance) – Cakupan menurun selama masa polis, seringkali sejalan dengan berkurangnya hutang hipotek.
3. Family Income Entitlement – membayar pendapatan biasa sebagai ganti lump sum selama jangka waktu polis.
   Peningkatan Jaminan Jangka – Premi dan manfaat meningkat setiap tahun, biasanya sejalan dengan inflasi, memungkinkan perlindungan gaya hidup.
4. Garansi Jangka Waktu yang Dapat Dipindahtangankan – Memberikan opsi untuk beralih ke polis seumur hidup tanpa memberikan informasi baru tentang kesehatan Anda.

Berapa banyak cakupan yang saya butuhkan?

Penting untuk menentukan dengan benar kebutuhan keuangan tanggungan untuk menentukan jumlah pertanggungan asuransi jiwa yang akan diatur. Aturan umumnya adalah memilih polis yang memberikan setidaknya sepuluh kali gaji Anda, tetapi lebih dari itu mungkin sesuai, dengan jumlah yang bervariasi tergantung pada bagaimana Anda berniat menggunakannya. Pada dasarnya, Anda memutuskan berapa banyak yang Anda ingin tanggungan Anda terima jika Anda meninggal, dan premi Anda akan ditetapkan sesuai dengan itu.

Jangan mengabaikan faktor-faktor seperti:

• Membayar pembayaran hipotek
• Penggantian gaji pokok pencari nafkah
• Ganti pengasuhan anak
• Biaya pendidikan
• Hutang terutang
• Dukungan mitra bisnis

Apa yang perlu saya cari?

Sebelum menandatangani apa pun, perhatikan baik-baik syarat dan ketentuan polis asuransi jiwa yang Anda usulkan dengan memberi perhatian khusus pada peraturan apa pun mengenai pembayaran. Beberapa polis mungkin tidak membayar, misalnya, jika kematian disebabkan oleh partisipasi dalam olahraga atau aktivitas berbahaya tertentu.

Dalam hal kebijakan terkait indeks yang memungkinkan perubahan ekonomi, penting untuk menentukan apakah kebijakan tersebut terkait secara otomatis atau apakah ada kebutuhan untuk berlangganan tautan tersebut setiap tahun; Kegagalan untuk melakukannya dapat mencegah tautan di masa mendatang.

Meskipun pembayaran asuransi jiwa biasanya dapat dikurangkan dari pajak, ada keadaan di mana pajak berlaku. Polis asuransi jiwa dapat ditempatkan “dalam kepercayaan” untuk melindungi pendapatan dan memberikan pembayaran lebih cepat, meskipun ini adalah masalah kompleks yang memerlukan nasihat profesional untuk diselesaikan sebelum melanjutkan.

Polis hidup bersama adalah pilihan yang populer dan seringkali lebih murah untuk pasangan yang menanggung keduanya sekaligus, dengan pilihan pembayaran berdasarkan kematian pertama atau korban terakhir.

Berapa biayanya?

Biaya setiap polis berbeda yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi jiwa sangat bervariasi, dan tergantung pada sejumlah faktor: jenis polis, panjang polis, besaran manfaat kematian, fleksibilitas polis, jumlah polis. orang-orang yang dicakup oleh kebijakan dan sebagainya.
Satu-satunya hal yang pasti adalah semakin lama Anda menunda mendapatkan asuransi jiwa, semakin tinggi biaya preminya!