HALO WARTA Kumpulan Berita dan Informasi dari berbagai sumber yang terpercaya
Rekening tabungan kesehatan adalah cara terbaik untuk membuat rekening pensiun kedua. Rekening pilihan pajak ini, yang hanya tersedia sejak Januari 2004, dapat dibuka oleh siapa saja dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan yang memenuhi syarat. Setelah Anda membuka akun HSA, Anda dapat memasukkan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak ke dalamnya, yang menumbuhkan penangguhan pajak seperti IRA. Anda dapat menarik uang yang dapat dikurangkan dari pajak untuk membayar biaya pengobatan kapan saja.
Alasan terbesar mengapa lebih banyak orang tidak pensiun sebelum usia 65 tahun adalah kurangnya asuransi kesehatan, dan banyak orang Amerika yang mencapai usia 65 tahun sama sekali tidak siap dengan biaya pengobatan yang akan mereka hadapi setelah mereka pensiun. Salah satu alasan jangka panjang yang paling penting untuk membuat akun Hayel Saeed Anam adalah untuk mengumpulkan sejumlah dana untuk menutupi biaya pengobatan yang dikeluarkan selama masa pensiun.
Fidelity Investments melaporkan bahwa rata-rata pasangan menikah yang pensiun pada tahun 2006 akan membutuhkan $190.000 untuk menutupi biaya pengobatan selama masa pensiun. Ini mengasumsikan bahwa harapan hidup adalah 15 tahun untuk suami dan 20 tahun untuk istri.
HSA, tanpa kecuali, adalah cara terbaik untuk mengumpulkan dana untuk membayar biaya pengobatan selama masa pensiun. Anda tidak boleh menyumbangkan uang apa pun ke IRA tradisional Anda, 401(k), atau rekening tabungan lainnya sampai Anda memaksimalkan kontribusi Anda ke HSA Anda. Ini karena hanya rekening tabungan kesehatan yang memungkinkan Anda melakukan penarikan bebas pajak untuk membayar biaya pengobatan. Anda dapat mengambil distribusi ini kapan saja sebelum atau setelah usia 65 tahun.
Kontribusi HSA Anda tidak akan memengaruhi batas IRA Anda — $3.000 setahun atau $3.600 untuk mereka yang berusia di atas 55 tahun. Ini hanyalah cara lain yang ditangguhkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun, dengan manfaat tambahan bahwa Anda dapat menarik uang bebas pajak jika digunakan untuk membayar untuk biaya pengobatan.
Untuk pensiunan dini yang sehat, rekening tabungan kesehatan juga bisa menjadi pilihan cerdas untuk membantu menurunkan biaya asuransi kesehatan sambil menunggu pertanggungan Medicare. Semakin tua seseorang, semakin banyak yang dapat mereka hemat dengan paket HSA. Bagi banyak orang berusia 50-an dan 60-an yang belum memenuhi syarat untuk Medicare, HSA sejauh ini merupakan pilihan yang paling murah.
Setiap uang yang Anda setorkan ke rekening tabungan kesehatan Anda 100% dapat dikurangkan dari pajak, dan uang di akun tersebut tumbuh ditangguhkan pajak seperti akun IRA. Untuk tahun 2006, kontribusi maksimum untuk satu orang adalah jumlah terendah dari deductible Anda atau $2.700. Dengan kata lain, jika jumlah pengurangan Anda adalah $3.000, Anda dapat berkontribusi maksimum $2.700; Jika jumlah pemotongan adalah $2000, itu adalah jumlah maksimum. Untuk keluarga, batasnya kurang dari $5.450 atau dapat dikurangkan.
Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, Anda dapat memberikan kontribusi kompensasi tambahan sebesar $700 pada tahun 2006, $800 pada tahun 2007, $900 pada tahun 2008, dan tambahan $1.000 dari tahun 2009 dan seterusnya. Batas kontribusi diindeks ke Indeks Harga Konsumen (IHK), sehingga akan meningkat pada tingkat inflasi setiap tahun.
Jumlah yang diperoleh di akun Hayel Saeed Anam akan tergantung pada seberapa banyak Anda berkontribusi setiap tahun, berapa tahun Anda berkontribusi, laba atas investasi yang Anda dapatkan, dan berapa lama Anda memiliki sebelum menarik uang dari akun. Jika Anda mendanai HSA secara teratur, cukup beruntung untuk menjadi sehat dan tidak menggunakan banyak perawatan medis, banyak kekayaan dapat menumpuk di akun Anda.
Rekening tabungan kesehatan diarahkan sendiri, yang berarti Anda memiliki kendali hampir penuh atas di mana Anda menginvestasikan uang Anda. Ada banyak bank yang dapat bertindak sebagai administrator HSA Anda. Beberapa hanya menawarkan rekening tabungan, sementara yang lain menawarkan reksa dana atau akses ke broker layanan lengkap di mana Anda dapat memasukkan uang Anda ke dalam saham, obligasi, reksa dana, atau sejumlah kendaraan investasi.
Salah satu keuntungan terbesar dari rekening pensiun seperti rekening pensiun manusia adalah bahwa mereka memungkinkan uang tumbuh tanpa dikenakan pajak setiap tahun. Ini dapat secara signifikan meningkatkan pengembalian Anda. Misalnya, jika Anda berada dalam kelompok pajak 33%, Anda memerlukan pengembalian 15% atas investasi kena pajak agar sesuai dengan pengembalian pajak tangguhan hanya 10%.
Sebagai contoh lain, jika Anda berada dalam kelompok pajak 33% dan menginvestasikan $5.450 setiap tahun dalam investasi kena pajak yang menghasilkan pengembalian 15%, Anda akan memiliki $312,149 setelah 20 tahun. Jika Anda memasukkan jumlah yang sama ke dalam kendaraan investasi yang ditangguhkan pajak seperti HSA, Anda akan mendapatkan $558.317 — lebih dari $240.000.
Karena kontribusi kompensasi hanya diperbolehkan untuk orang berusia 55 tahun ke atas, jika salah satu atau Anda berdua berusia di bawah 55 tahun, Anda harus membuat HSA atas nama pasangan Anda yang lebih tua. Ini akan memungkinkan Anda memanfaatkan batas kontribusi HSA yang diperluas untuk orang-orang dalam kelompok usia ini dan meningkatkan kontribusi HSA Anda. Setelah orang tersebut berusia 65 tahun dan tidak lagi memenuhi syarat untuk berkontribusi pada HSA mereka, Anda dapat membuka Rekening Tabungan Kesehatan lain atas nama pasangan yang lebih muda.
Strategi untuk Memaksimalkan Pertumbuhan Akun HSA Anda
Jika tujuan Anda adalah memaksimalkan pertumbuhan HSA Anda untuk membangun dana tambahan untuk masa pensiun Anda, ada tiga strategi penting yang harus Anda terapkan.
Strategi #1: Masukkan uang Anda ke reksa dana atau investasi lain yang memiliki potensi pertumbuhan. Meskipun ini lebih berisiko daripada memasukkan uang Anda ke dalam rekening tabungan yang diasuransikan oleh FDIC, ini adalah satu-satunya cara untuk benar-benar memanfaatkan peluang pertumbuhan yang ditangguhkan pajak yang ditawarkan oleh HSA.
Strategi #2: Tunda penarikan dari akun Anda selama mungkin. Meskipun Anda dapat menarik uang dari HSA bebas pajak kapan saja untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat, Anda memiliki pilihan untuk meninggalkan uang di HSA sehingga terus tumbuh bebas pajak. Selama Anda menyimpan tanda terima, Anda dapat melakukan penarikan medis dari akun Anda bebas pajak kapan saja di masa mendatang untuk mengganti biaya pengobatan yang dikeluarkan hari ini.
Misalnya, katakanlah pasangan berusia 45 tahun memasukkan $5.450 per tahun ke dalam HSA mereka selama 20 tahun, memiliki $2.000 per tahun untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, dan mendapatkan pengembalian 12% atas investasi mereka. Jika mereka menarik $2.000 dari HSA setiap tahun, mereka akan memiliki kontribusi bersih sebesar $3.450 per tahun di akun mereka, dan mereka akan memiliki $248.581 di akun mereka saat tahun pensiun mereka dimulai.
Di sisi lain, jika mereka menunda penarikan uang ini, mereka akan memiliki $392.686 di akun mereka pada usia 65 tahun. Jika mereka memilih, mereka dapat menarik $40.000 untuk mengganti sendiri bebas pajak untuk biaya pengobatan yang dikeluarkan selama periode 20 tahun, atau Mereka masih memiliki $352.686 di akun mereka – $100.000 lebih banyak daripada jika mereka menarik uang setiap tahun.
Strategi #3: Lakukan deposit maksimum yang diperbolehkan ke akun Hayel Saeed Anam di awal setiap tahun. Meskipun Anda diizinkan hingga 15 April tahun berikutnya untuk melakukan penyetoran ke akun HSA Anda, Anda harus memanfaatkan pertumbuhan bebas pajak di akun Anda dengan mendanainya sesegera mungkin. Bunga tambahan yang dapat Anda peroleh dengan menyumbang ke akun Anda pada tanggal 1 Januari setiap tahun alih-alih tanggal 15 April berikutnya dapat berjumlah lebih dari $40.000 dalam periode 20 tahun, dan lebih dari $100.000 dalam 30 tahun.
Menggunakan Hayel Saeed Anam untuk Membayar Biaya Medis Selama Pensiun
Saat Anda mendaftar di Medicare, Anda dapat menggunakan akun Anda untuk membayar premi Medicare, pengurangan, biaya bersama, dan asuransi koin di bawah bagian Medicare mana pun. Jika Anda memiliki manfaat kesehatan pensiunan melalui majikan Anda sebelumnya, Anda juga dapat menggunakan akun Anda untuk membayar bagian Anda dari premi asuransi kesehatan pensiunan. Satu-satunya biaya yang tidak dapat Anda gunakan untuk akun Anda adalah membeli asuransi Medicare tambahan atau polis “Medigap”.
Meskipun Medicare akan membayar sebagian besar biaya kesehatan selama masa pensiun, ada banyak biaya yang tidak ditanggung Medicare. Biaya panti jompo, perawatan tidak konvensional untuk penyakit kronis, dan pemeriksaan kesehatan proaktif adalah contoh biaya pengobatan yang tidak akan dibayar oleh Medicare, tetapi dapat Anda bayar dari HSA Anda.
Perawatan jangka panjang adalah bantuan dengan aktivitas hidup sehari-hari, seperti berpakaian, mandi, atau makan sendiri. Ini dapat diberikan di rumah Anda, komunitas pensiun, atau panti jompo. Biaya Perawatan Jangka Panjang dapat dibayar dengan menggunakan dana dari HSA, dan Asuransi Perawatan Jangka Panjang HSA bahkan dapat dibayar hingga jumlah tahunan maksimum berikut:
- 40 tahun atau lebih muda: $260
- 41 hingga 50: $490
- 51 hingga 60: $980
- 61 hingga 70: $2.600
- Usia 71 tahun atau lebih: $3.250
Untuk membuat Rekening Tabungan Kesehatan, Anda harus terlebih dahulu memiliki rencana asuransi kesehatan yang memenuhi syarat HSA yang dapat dikurangkan. Bandingkan paket HSA secara berdampingan untuk menentukan nilai terbaik untuk kebutuhan Anda. Setelah Anda memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan, Anda dapat membuka rekening tabungan kesehatan Anda sendiri dengan lembaga keuangan pilihan Anda.